Unsecured Loans: Regulatory Inconsistencies and The Path Towards Hybrid Guarantees
DOI:
https://doi.org/10.30641/dejure.2025.V25.219-232Keywords:
Banking, Credit, Guarantees, Law, Hukum, Jaminan, Kredit, Perbankan.Abstract
This study was motivated by the discrepancy between the norm stating that People’s Business Credit (KUR) with a ceiling of up to IDR100 million does not require additional collateral, and the operational policy that still requires collateral at a number of Bank BRI units. This discrepancy causes disharmony and inconsistency, which has the potential to lead to disputes and hinder access to financing for MSMEs. The approach used is socio-legal research that combines normative-legal and socio-empirical research techniques. Based on these findings, this study examines the implications of applying additional collateral in the People’s Business Credit (KUR) program at Bank BRI, particularly for micro-entrepreneurs with limited assets, where consumer protection norms and fairness in banking relationships do not explicitly accommodate credit insurance as a valid and standardized alternative guarantee, resulting in excessive dependence on physical collateral such as land, buildings, or vehicles, which actually hinders access to credit for MSMEs with minimal asset structures and creates discriminatory risks and legal uncertainty in the financing distribution process, threatening the consistency of the principles of fairness and openness that form the legal basis for consumer-bank relationships.
Downloads
References
Aulia, M. Zulfa. “Hukum Progresif Dari Satjipto Rahardjo : Riwayat, Urgensi, Dan Relevansi.” Jurnal Hukum 1, no. 1 (2018).
Bunyamin, Mujahidin, and Alamsyah Agit. “Pemberian Kredit Usaha Rakyat Kepada Pelaku UMKM: Tinjauan Yuridis.” HAKAM: Jurnal Kajian Hukum Islam Dan Hukum Ekonomi Islam 8, no. 1 (2024). https://doi.org/https://doi.org/10.33650/jhi.v8i1.8719.
Dar, Romana Ratu, Orpa JulianaNubatonis, and Yossie M. Y. Jacob. “Analisis Yuridis Terhadap Perjanjian Kredit Tanpa Agunan Sebagai Salah Satu Alternatif Pendanaan Umkm (Usaha Mikro, Kecil Dan Menengah) Di Indonesia.” Petitum Law Journal 2, no. 2 (2025).
Fajar, Gunawan Ary. “Pengaruh Penjaminan Kredit, Agunan Tambahan, PMK No. 135/2008, Dan Suku Bunga Terhadap Penyaluran KUR (Studi Kasus BNI).” Universitas Gajah Mada, 2009.
Fakhira, Jihan Noor, and Sri Bakti Yunari. “Analisis Yuridis Penyelesaian Kredit Usaha Rakyat (KUR) Macet Untuk Usaha Mikro Kecil Dan Menengah (UMKM) Pada PT. Bank Negara Indonesia (Persero) Tbk, Sentra Kredit Kecil Pecenongan.” Jurnal Penelitian Dan Karya Ilmiah Lembaga Penelitian Universitas Trisakti 6, no. 1 (2021). https://doi.org/https://doi.org/10.25105/pdk.v6i1.8628.
Fauzi, Wetria. Hukum Asuransi Di Indonesia. Padang: Andalas University Press, 2019.
Ganefi, Siti Hatikasari, and Wafiya. “Regulasi Perbankan Dalam Penyaluran Kredit Usaha Rakyat Terhadap UMKM Di Masa Pandemi Di Kota Bengkulu.” ADIL: Jurnal Hukum 12, no. 2 (2021): 39–57.
Halilah, Siti, and Mhd. Fakhrurrahman Arif. “Asas Kepastian Hukum Menurut Para Ahli.” Siyasah: Jurnal Hukum Tata Negara 4, no. 2 (2021): 56–65.
HalimatunSakdiah Purba, Iriansyah, and Yetti. “Implementasi Asas Pruden Pada Pemberian Kredit Usaha Rakyat (KUR) Oleh BRI Kantor Cabang Duri.” Teraju: Jurnal Syariah Dan Hukum 7, no. 1 (2025). https://doi.org/DOI:https://doi.org/10.35961/teraju.v7i01.1877.
Harahap, Nurhotia. “Aspek Hukum Dalam Penyaluran Kredit Usaha Rakyat (KUR).” Yurispridentia 4, no. 1 (2018). https://doi.org/http://dx.doi.org/10.24952/yurisprudentia.v4i1.1498.
Hosianna, Gabriella, and Albertus Sentot Sudarwanto. “Perlindungan Hukum Bagi Penerima Pinjaman Dalam Menggunakan Peer To Peer Lending.” Privat Law 12, no. 2 (2024).
Irwansyah. Penelitian Hukum Pilihan Metode & Praktik Penulisan Artikel. Yogyakarta: Mirra Buana Media, 2011.
Iswardono, P. “Kredit Usaha Rakyat (KUR) Dan Aksesibilitas UMKM Terhadap Lembaga Keuangan Formal.” Jurnal Keuangan Publik 9, no. 2 (2020).
Kartono, Mareti Waruwu, and Ary Oktaviyanti. “Kepastian Hukum Agunan Tambahan Berupa Buku Pemilik Kendaraan Bermotor Atas Penyaluran Kredit Usaha Rakyat Mikro Perseorangan Ditinjau Dari Peraturan Menteri Koordinator Bidang Perekonomian Nomor 6 Tahun 2019 Dan Undang-Undang Nomor 42 Tahun 1999 Tentang .” P a l r e v |J o u r n a l o f l a W 6, no. 1 (2023).
Mokalu, Olivia Yohana, Johny Montolalu, and Dantje Keles. “Pemanfaatan Fasilitas Kredit Usaha Rakyat (KUR) Terhadap Peningkatan Usaha Mikro Kecil Dan Menengah (UMKM) (Studi Kasus Bank Mandiri Kantor Kas Manado Paal Dua).” Jurnal Administrasi Bisni 6, no. 1 (2018).
Pranjoto, R. Gatot Heru. “Kreativitas Dan Inovasi Dalam Islam Terhadap Keberlangsungan UMKM Di Masa Pandaemi Covid-19 Di Indonesia.” Competence : Journal of Management Studies 15, no. 1 (2021). https://doi.org/ttps://doi.org/10.21107/kompetensi.v15i1.10556.
Purba, Halimatun Sakdiah, Iriansyah, and Yetti. “Implementasi Asas Pruden Pada Pemberian Kredit Usaha Rakyat (KUR) Oleh BRI Kantor Cabang Duri.” Teraju: Jurnal Syariah Dan Hukum 7, no. 1 (2025). https://doi.org/https://doi.org/10.35961/teraju.v7i01.1877.
Putri, Istiqomah. “Kepastian Dan Perlindungan Hukum Pemegang Polis Asuransi Berdasarkan Undang-Undang No. 4 Tahun 2023 Tentang Pengembangan Dan Penguatan Sektor Keuangan.” Universitas Isalam Indonesia, 2024.
Putri, Nabila Jasmine Ardyanto. “Akibat Hukum Adanya Klaim Ganda (Double Claim) Terhadap Asuransi Ganda Atas Asuransi Kerugian Pada Satuan Rumah Susun.” Indonesian Civil Law Journal 1, no. 2 (2024).
Putro, Raymas. “Alur Penyelesaian Sengketa Jasa Keuangan Melalui LAPS SJK.” Hukum Online, 2023.
Rachman, Mochamad Haikal, Sofyan Al-Hakim, and Cucu Susilawati. “Penerapan Jaminan Tambahan Pada Pembiayaan Kur Dengan Akad Murabahah Bil Wakalah Di Bank BRI Syariah KCP Soreang.” Al-Muamalat: Jurnal Ekonomi Syariah 8, no. 1 (2021). https://doi.org/10.15575/am.v7i1.
Rhiti, Hyronimus. Filsafat Hukum. Cetakan Ke. Yogyakarta: Universitas Atma Jaya, 2015.
Riswan, Kuntum Khaira. “KemenKopUKM Sampaikan 9 Perbankan Langgar Aturan Penyaluran KUR.” ANTARA, 2024.
Rokhim, Rofikoh, Iin Mayasar, and Permata Wulandari. Kredit Usaha Rakyat Tinjauan Kebijakan & Implementasi. Edited by Bambang P. Jatmiko. Jakarta: UI Publishing, 2020.
Sabilah, Salsa, and Jefik Zulfikar Hafizd. “Implementasi Pembiayaan Kredit Usaha Rakyat Mikro Syariah Pada Bank Syariah Indonesia Kc Cirebon Dr Cipto Mangunkusumo.” Resky, Jurnal Riset Ekonomi Dan Keuangan Syariah 2, no. 1 (2025). https://doi.org/doi.org/reksy.v1i1.1.
Sari, Yunita Resmi, Noviarsano Manullang, Nurchair Farliani, Melia Oktarina, Intani Aulia, and Jaeroni Akhmad. Profil Bisnis Usaha Mikro, Kecil Dan Menengah (UMKM). Jakarta, 2015. https://www.bi.go.id/id/umkm/penelitian/Documents/Profil Bisnis UMKM.pdf.
Sunaryo, Sidik, and Jatmiko Wahyu Utomo. “Perlindungan Hukum Preventif Oleh Ojk Dalam Mencegah Kebocoran Data Pribadi Konsumen Pinjaman Online Berdasarkan Peraturan Ojk Nomor 06/Pojk.07/2022 Tentang Perlindungan Konsumen Dan Masyarakat Di Sektor Jasa Keuangan.” Civilia: Jurnal Kajian Hukum Dan Pendidikan Kewarganegaraan 2, no. 3 (2023). https://doi.org/https://doi.org/10.572349/civilia.v3i2.538.
Sunaryo, Sunaryo. “Konsep Fairness John Rawls, Kritik Dan Relevansinya.” Jurnal Konstitusi 19, no. 1 (2022): 1–22. https://doi.org/https://doi.org/10.31078/jk1911.
Suryani, Ni Made. “Peranan Kredit Usaha Rakyat Dalam Pengembangan Usaha Mikro Dan Kecil.” Jurnal Ekonomi Dan Bisnis 14, no. 1 (2021).
Tambunan, Tulus. Usaha Mikro Kecil Dan Menengah Di Indonesia: Isu-Isu Penting. Jakarta: LP3ES, 2012.
Wijayanto, Budi, and Listyowati Sumanto. “Perlindungan Hak Kekayaan Intelektual Dalam Hukum Persaingan Usaha: Perspektif Komisi Pengawas Persaingan Usaha.” Jurnak Riset Multidisiplin Dan Inoivasi Teknologi 3, no. 1 (2025): 83–97. https://doi.org/http://dx.doi.org/10.59653/jimat.v3i01.1349.
Yustiantia, Surti. “Kewenangan Pengaturan Dan Pengawasan Perbankan Oleh Bank Indonesia Dan Otoritas Jasa Keuangan (OJK).” Jurnal Hukum Kenotariatan Dan Ke-PPAT-An 1, no. 1 (2017).
Zulfikar, Muhammad. “BRI Tindaklanjuti Temuan Ombudsman Syarat Agunan KUR Plafon Rp100 Juta.” ANTARA, 2024.
Aulia, M. Zulfa. “Hukum Progresif Dari Satjipto Rahardjo : Riwayat, Urgensi, Dan Relevansi.” Jurnal Hukum 1, no. 1 (2018).
Bunyamin, Mujahidin, and Alamsyah Agit. “Pemberian Kredit Usaha Rakyat Kepada Pelaku UMKM: Tinjauan Yuridis.” HAKAM: Jurnal Kajian Hukum Islam Dan Hukum Ekonomi Islam 8, no. 1 (2024). https://doi.org/https://doi.org/10.33650/jhi.v8i1.8719.
Dar, Romana Ratu, Orpa JulianaNubatonis, and Yossie M. Y. Jacob. “Analisis Yuridis Terhadap Perjanjian Kredit Tanpa Agunan Sebagai Salah Satu Alternatif Pendanaan Umkm (Usaha Mikro, Kecil Dan Menengah) Di Indonesia.” Petitum Law Journal 2, no. 2 (2025).
Fajar, Gunawan Ary. “Pengaruh Penjaminan Kredit, Agunan Tambahan, PMK No. 135/2008, Dan Suku Bunga Terhadap Penyaluran KUR (Studi Kasus BNI).” Universitas Gajah Mada, 2009.
Fakhira, Jihan Noor, and Sri Bakti Yunari. “Analisis Yuridis Penyelesaian Kredit Usaha Rakyat (KUR) Macet Untuk Usaha Mikro Kecil Dan Menengah (UMKM) Pada PT. Bank Negara Indonesia (Persero) Tbk, Sentra Kredit Kecil Pecenongan.” Jurnal Penelitian Dan Karya Ilmiah Lembaga Penelitian Universitas Trisakti 6, no. 1 (2021). https://doi.org/https://doi.org/10.25105/pdk.v6i1.8628.
Fauzi, Wetria. Hukum Asuransi Di Indonesia. Padang: Andalas University Press, 2019.
Ganefi, Siti Hatikasari, and Wafiya. “Regulasi Perbankan Dalam Penyaluran Kredit Usaha Rakyat Terhadap UMKM Di Masa Pandemi Di Kota Bengkulu.” ADIL: Jurnal Hukum 12, no. 2 (2021): 39–57.
Halilah, Siti, and Mhd. Fakhrurrahman Arif. “Asas Kepastian Hukum Menurut Para Ahli.” Siyasah: Jurnal Hukum Tata Negara 4, no. 2 (2021): 56–65.
HalimatunSakdiah Purba, Iriansyah, and Yetti. “Implementasi Asas Pruden Pada Pemberian Kredit Usaha Rakyat (KUR) Oleh BRI Kantor Cabang Duri.” Teraju: Jurnal Syariah Dan Hukum 7, no. 1 (2025). https://doi.org/DOI:https://doi.org/10.35961/teraju.v7i01.1877.
Harahap, Nurhotia. “Aspek Hukum Dalam Penyaluran Kredit Usaha Rakyat (KUR).” Yurispridentia 4, no. 1 (2018). https://doi.org/http://dx.doi.org/10.24952/yurisprudentia.v4i1.1498.
Hosianna, Gabriella, and Albertus Sentot Sudarwanto. “Perlindungan Hukum Bagi Penerima Pinjaman Dalam Menggunakan Peer To Peer Lending.” Privat Law 12, no. 2 (2024).
Irwansyah. Penelitian Hukum Pilihan Metode & Praktik Penulisan Artikel. Yogyakarta: Mirra Buana Media, 2011.
Iswardono, P. “Kredit Usaha Rakyat (KUR) Dan Aksesibilitas UMKM Terhadap Lembaga Keuangan Formal.” Jurnal Keuangan Publik 9, no. 2 (2020).
Kartono, Mareti Waruwu, and Ary Oktaviyanti. “Kepastian Hukum Agunan Tambahan Berupa Buku Pemilik Kendaraan Bermotor Atas Penyaluran Kredit Usaha Rakyat Mikro Perseorangan Ditinjau Dari Peraturan Menteri Koordinator Bidang Perekonomian Nomor 6 Tahun 2019 Dan Undang-Undang Nomor 42 Tahun 1999 Tentang .” P a l r e v |J o u r n a l o f l a W 6, no. 1 (2023).
Mokalu, Olivia Yohana, Johny Montolalu, and Dantje Keles. “Pemanfaatan Fasilitas Kredit Usaha Rakyat (KUR) Terhadap Peningkatan Usaha Mikro Kecil Dan Menengah (UMKM) (Studi Kasus Bank Mandiri Kantor Kas Manado Paal Dua).” Jurnal Administrasi Bisni 6, no. 1 (2018).
Pranjoto, R. Gatot Heru. “Kreativitas Dan Inovasi Dalam Islam Terhadap Keberlangsungan UMKM Di Masa Pandaemi Covid-19 Di Indonesia.” Competence : Journal of Management Studies 15, no. 1 (2021). https://doi.org/ttps://doi.org/10.21107/kompetensi.v15i1.10556.
Purba, Halimatun Sakdiah, Iriansyah, and Yetti. “Implementasi Asas Pruden Pada Pemberian Kredit Usaha Rakyat (KUR) Oleh BRI Kantor Cabang Duri.” Teraju: Jurnal Syariah Dan Hukum 7, no. 1 (2025). https://doi.org/https://doi.org/10.35961/teraju.v7i01.1877.
Putri, Istiqomah. “Kepastian Dan Perlindungan Hukum Pemegang Polis Asuransi Berdasarkan Undang-Undang No. 4 Tahun 2023 Tentang Pengembangan Dan Penguatan Sektor Keuangan.” Universitas Isalam Indonesia, 2024.
Putri, Nabila Jasmine Ardyanto. “Akibat Hukum Adanya Klaim Ganda (Double Claim) Terhadap Asuransi Ganda Atas Asuransi Kerugian Pada Satuan Rumah Susun.” Indonesian Civil Law Journal 1, no. 2 (2024).
Putro, Raymas. “Alur Penyelesaian Sengketa Jasa Keuangan Melalui LAPS SJK.” Hukum Online, 2023.
Rachman, Mochamad Haikal, Sofyan Al-Hakim, and Cucu Susilawati. “Penerapan Jaminan Tambahan Pada Pembiayaan Kur Dengan Akad Murabahah Bil Wakalah Di Bank BRI Syariah KCP Soreang.” Al-Muamalat: Jurnal Ekonomi Syariah 8, no. 1 (2021). https://doi.org/10.15575/am.v7i1.
Rhiti, Hyronimus. Filsafat Hukum. Cetakan Ke. Yogyakarta: Universitas Atma Jaya, 2015.
Riswan, Kuntum Khaira. “KemenKopUKM Sampaikan 9 Perbankan Langgar Aturan Penyaluran KUR.” ANTARA, 2024.
Rokhim, Rofikoh, Iin Mayasar, and Permata Wulandari. Kredit Usaha Rakyat Tinjauan Kebijakan & Implementasi. Edited by Bambang P. Jatmiko. Jakarta: UI Publishing, 2020.
Sabilah, Salsa, and Jefik Zulfikar Hafizd. “Implementasi Pembiayaan Kredit Usaha Rakyat Mikro Syariah Pada Bank Syariah Indonesia Kc Cirebon Dr Cipto Mangunkusumo.” Resky, Jurnal Riset Ekonomi Dan Keuangan Syariah 2, no. 1 (2025). https://doi.org/doi.org/reksy.v1i1.1.
Sari, Yunita Resmi, Noviarsano Manullang, Nurchair Farliani, Melia Oktarina, Intani Aulia, and Jaeroni Akhmad. Profil Bisnis Usaha Mikro, Kecil Dan Menengah (UMKM). Jakarta, 2015. https://www.bi.go.id/id/umkm/penelitian/Documents/Profil Bisnis UMKM.pdf.
Sunaryo, Sidik, and Jatmiko Wahyu Utomo. “Perlindungan Hukum Preventif Oleh Ojk Dalam Mencegah Kebocoran Data Pribadi Konsumen Pinjaman Online Berdasarkan Peraturan Ojk Nomor 06/Pojk.07/2022 Tentang Perlindungan Konsumen Dan Masyarakat Di Sektor Jasa Keuangan.” Civilia: Jurnal Kajian Hukum Dan Pendidikan Kewarganegaraan 2, no. 3 (2023). https://doi.org/https://doi.org/10.572349/civilia.v3i2.538.
Sunaryo, Sunaryo. “Konsep Fairness John Rawls, Kritik Dan Relevansinya.” Jurnal Konstitusi 19, no. 1 (2022): 1–22. https://doi.org/https://doi.org/10.31078/jk1911.
Suryani, Ni Made. “Peranan Kredit Usaha Rakyat Dalam Pengembangan Usaha Mikro Dan Kecil.” Jurnal Ekonomi Dan Bisnis 14, no. 1 (2021).
Tambunan, Tulus. Usaha Mikro Kecil Dan Menengah Di Indonesia: Isu-Isu Penting. Jakarta: LP3ES, 2012.
Wijayanto, Budi, and Listyowati Sumanto. “Perlindungan Hak Kekayaan Intelektual Dalam Hukum Persaingan Usaha: Perspektif Komisi Pengawas Persaingan Usaha.” Jurnak Riset Multidisiplin Dan Inoivasi Teknologi 3, no. 1 (2025): 83–97. https://doi.org/http://dx.doi.org/10.59653/jimat.v3i01.1349.
Yustiantia, Surti. “Kewenangan Pengaturan Dan Pengawasan Perbankan Oleh Bank Indonesia Dan Otoritas Jasa Keuangan (OJK).” Jurnal Hukum Kenotariatan Dan Ke-PPAT-An 1, no. 1 (2017).
Zulfikar, Muhammad. “BRI Tindaklanjuti Temuan Ombudsman Syarat Agunan KUR Plafon Rp100 Juta.” ANTARA, 2024.
Downloads
Published
How to Cite
Issue
Section
License
Copyright (c) 2025 Leny Megawati, T Subaryah, Tuti Rastuti
This work is licensed under a Creative Commons Attribution-NonCommercial 4.0 International License.
The copyright of each article is retained by the author (s). Authors agree to grant the first publication rights to Jurnal Penelitian Hukum De Jure. The Journal embeds a simple machine-readable under Creative Commons Attribution-Non Commercial 4.0 International License (CC BY-NC). Thus, papers in this Journal can be used freely for non-commercial purposes with the acknowledgment of authorship and publication in this journal.
