Agunan KUR Tanpa Agunan: Inkonsistensi Regulasi dan Jalan Menuju Penjaminan Hybrid
DOI:
https://doi.org/10.30641/dejure.2025.V25.219-232Kata Kunci:
Banking, Credit, Guarantees, Law, Hukum, Jaminan, Kredit, Perbankan.Abstrak
Penelitian ini dilatarbelakangi oleh adanya ketidaksesuaian antara norma yang menyatakan bahwa kredit Usaha Rakyat (KUR) dengan plafon hingga Rp 100 juta tidak memerlukan agunan tambahan, dengan kebijakan operasional yang masih mensyaratkan agunan pada Bank BRI. Ketidaksesuaian ini menimbulkan disharmoni dan inkonsistensi yang berpotensi menimbulkan sengketa serta menghambat akses pembiayaan bagi UMKM. Pendekatan yang digunakan bersifat socio‑legal research yang memadukan teknik‑teknik penelitian normatif‑yuridis dan sosial‑empiris. Berdasarkan temuan tersebut, Penelitian ini mengkaji implikasi penerapan agunan tambahan dalam program Kredit Usaha Rakyat (KUR) di Bank BRI, khususnya terhadap pelaku usaha mikro yang memiliki aset terbatas, di mana norma perlindungan konsumen dan keadilan dalam hubungan perbankan belum secara eksplisit mengakomodasi asuransi kredit sebagai jaminan alternatif yang sah dan terstandarisasi, sehingga menimbulkan ketergantungan berlebihan pada agunan fisik seperti tanah, bangunan, atau kendaraan yang justru menyulitkan akses kredit bagi UMKM dengan struktur aset minim dan menimbulkan risiko diskriminatif serta ketidakpastian hukum dalam proses penyaluran pembiayaan, mengancam konsistensi prinsip keadilan dan keterbukaan yang menjadi landasan hukum dalam hubungan konsumen-bank.
Unduhan
Referensi
Aulia, M. Zulfa. “Hukum Progresif Dari Satjipto Rahardjo : Riwayat, Urgensi, Dan Relevansi.” Jurnal Hukum 1, no. 1 (2018).
Bunyamin, Mujahidin, and Alamsyah Agit. “Pemberian Kredit Usaha Rakyat Kepada Pelaku UMKM: Tinjauan Yuridis.” HAKAM: Jurnal Kajian Hukum Islam Dan Hukum Ekonomi Islam 8, no. 1 (2024). https://doi.org/https://doi.org/10.33650/jhi.v8i1.8719.
Dar, Romana Ratu, Orpa JulianaNubatonis, and Yossie M. Y. Jacob. “Analisis Yuridis Terhadap Perjanjian Kredit Tanpa Agunan Sebagai Salah Satu Alternatif Pendanaan Umkm (Usaha Mikro, Kecil Dan Menengah) Di Indonesia.” Petitum Law Journal 2, no. 2 (2025).
Fajar, Gunawan Ary. “Pengaruh Penjaminan Kredit, Agunan Tambahan, PMK No. 135/2008, Dan Suku Bunga Terhadap Penyaluran KUR (Studi Kasus BNI).” Universitas Gajah Mada, 2009.
Fakhira, Jihan Noor, and Sri Bakti Yunari. “Analisis Yuridis Penyelesaian Kredit Usaha Rakyat (KUR) Macet Untuk Usaha Mikro Kecil Dan Menengah (UMKM) Pada PT. Bank Negara Indonesia (Persero) Tbk, Sentra Kredit Kecil Pecenongan.” Jurnal Penelitian Dan Karya Ilmiah Lembaga Penelitian Universitas Trisakti 6, no. 1 (2021). https://doi.org/https://doi.org/10.25105/pdk.v6i1.8628.
Fauzi, Wetria. Hukum Asuransi Di Indonesia. Padang: Andalas University Press, 2019.
Ganefi, Siti Hatikasari, and Wafiya. “Regulasi Perbankan Dalam Penyaluran Kredit Usaha Rakyat Terhadap UMKM Di Masa Pandemi Di Kota Bengkulu.” ADIL: Jurnal Hukum 12, no. 2 (2021): 39–57.
Halilah, Siti, and Mhd. Fakhrurrahman Arif. “Asas Kepastian Hukum Menurut Para Ahli.” Siyasah: Jurnal Hukum Tata Negara 4, no. 2 (2021): 56–65.
HalimatunSakdiah Purba, Iriansyah, and Yetti. “Implementasi Asas Pruden Pada Pemberian Kredit Usaha Rakyat (KUR) Oleh BRI Kantor Cabang Duri.” Teraju: Jurnal Syariah Dan Hukum 7, no. 1 (2025). https://doi.org/DOI:https://doi.org/10.35961/teraju.v7i01.1877.
Harahap, Nurhotia. “Aspek Hukum Dalam Penyaluran Kredit Usaha Rakyat (KUR).” Yurispridentia 4, no. 1 (2018). https://doi.org/http://dx.doi.org/10.24952/yurisprudentia.v4i1.1498.
Hosianna, Gabriella, and Albertus Sentot Sudarwanto. “Perlindungan Hukum Bagi Penerima Pinjaman Dalam Menggunakan Peer To Peer Lending.” Privat Law 12, no. 2 (2024).
Irwansyah. Penelitian Hukum Pilihan Metode & Praktik Penulisan Artikel. Yogyakarta: Mirra Buana Media, 2011.
Iswardono, P. “Kredit Usaha Rakyat (KUR) Dan Aksesibilitas UMKM Terhadap Lembaga Keuangan Formal.” Jurnal Keuangan Publik 9, no. 2 (2020).
Kartono, Mareti Waruwu, and Ary Oktaviyanti. “Kepastian Hukum Agunan Tambahan Berupa Buku Pemilik Kendaraan Bermotor Atas Penyaluran Kredit Usaha Rakyat Mikro Perseorangan Ditinjau Dari Peraturan Menteri Koordinator Bidang Perekonomian Nomor 6 Tahun 2019 Dan Undang-Undang Nomor 42 Tahun 1999 Tentang .” P a l r e v |J o u r n a l o f l a W 6, no. 1 (2023).
Mokalu, Olivia Yohana, Johny Montolalu, and Dantje Keles. “Pemanfaatan Fasilitas Kredit Usaha Rakyat (KUR) Terhadap Peningkatan Usaha Mikro Kecil Dan Menengah (UMKM) (Studi Kasus Bank Mandiri Kantor Kas Manado Paal Dua).” Jurnal Administrasi Bisni 6, no. 1 (2018).
Pranjoto, R. Gatot Heru. “Kreativitas Dan Inovasi Dalam Islam Terhadap Keberlangsungan UMKM Di Masa Pandaemi Covid-19 Di Indonesia.” Competence : Journal of Management Studies 15, no. 1 (2021). https://doi.org/ttps://doi.org/10.21107/kompetensi.v15i1.10556.
Purba, Halimatun Sakdiah, Iriansyah, and Yetti. “Implementasi Asas Pruden Pada Pemberian Kredit Usaha Rakyat (KUR) Oleh BRI Kantor Cabang Duri.” Teraju: Jurnal Syariah Dan Hukum 7, no. 1 (2025). https://doi.org/https://doi.org/10.35961/teraju.v7i01.1877.
Putri, Istiqomah. “Kepastian Dan Perlindungan Hukum Pemegang Polis Asuransi Berdasarkan Undang-Undang No. 4 Tahun 2023 Tentang Pengembangan Dan Penguatan Sektor Keuangan.” Universitas Isalam Indonesia, 2024.
Putri, Nabila Jasmine Ardyanto. “Akibat Hukum Adanya Klaim Ganda (Double Claim) Terhadap Asuransi Ganda Atas Asuransi Kerugian Pada Satuan Rumah Susun.” Indonesian Civil Law Journal 1, no. 2 (2024).
Putro, Raymas. “Alur Penyelesaian Sengketa Jasa Keuangan Melalui LAPS SJK.” Hukum Online, 2023.
Rachman, Mochamad Haikal, Sofyan Al-Hakim, and Cucu Susilawati. “Penerapan Jaminan Tambahan Pada Pembiayaan Kur Dengan Akad Murabahah Bil Wakalah Di Bank BRI Syariah KCP Soreang.” Al-Muamalat: Jurnal Ekonomi Syariah 8, no. 1 (2021). https://doi.org/10.15575/am.v7i1.
Rhiti, Hyronimus. Filsafat Hukum. Cetakan Ke. Yogyakarta: Universitas Atma Jaya, 2015.
Riswan, Kuntum Khaira. “KemenKopUKM Sampaikan 9 Perbankan Langgar Aturan Penyaluran KUR.” ANTARA, 2024.
Rokhim, Rofikoh, Iin Mayasar, and Permata Wulandari. Kredit Usaha Rakyat Tinjauan Kebijakan & Implementasi. Edited by Bambang P. Jatmiko. Jakarta: UI Publishing, 2020.
Sabilah, Salsa, and Jefik Zulfikar Hafizd. “Implementasi Pembiayaan Kredit Usaha Rakyat Mikro Syariah Pada Bank Syariah Indonesia Kc Cirebon Dr Cipto Mangunkusumo.” Resky, Jurnal Riset Ekonomi Dan Keuangan Syariah 2, no. 1 (2025). https://doi.org/doi.org/reksy.v1i1.1.
Sari, Yunita Resmi, Noviarsano Manullang, Nurchair Farliani, Melia Oktarina, Intani Aulia, and Jaeroni Akhmad. Profil Bisnis Usaha Mikro, Kecil Dan Menengah (UMKM). Jakarta, 2015. https://www.bi.go.id/id/umkm/penelitian/Documents/Profil Bisnis UMKM.pdf.
Sunaryo, Sidik, and Jatmiko Wahyu Utomo. “Perlindungan Hukum Preventif Oleh Ojk Dalam Mencegah Kebocoran Data Pribadi Konsumen Pinjaman Online Berdasarkan Peraturan Ojk Nomor 06/Pojk.07/2022 Tentang Perlindungan Konsumen Dan Masyarakat Di Sektor Jasa Keuangan.” Civilia: Jurnal Kajian Hukum Dan Pendidikan Kewarganegaraan 2, no. 3 (2023). https://doi.org/https://doi.org/10.572349/civilia.v3i2.538.
Sunaryo, Sunaryo. “Konsep Fairness John Rawls, Kritik Dan Relevansinya.” Jurnal Konstitusi 19, no. 1 (2022): 1–22. https://doi.org/https://doi.org/10.31078/jk1911.
Suryani, Ni Made. “Peranan Kredit Usaha Rakyat Dalam Pengembangan Usaha Mikro Dan Kecil.” Jurnal Ekonomi Dan Bisnis 14, no. 1 (2021).
Tambunan, Tulus. Usaha Mikro Kecil Dan Menengah Di Indonesia: Isu-Isu Penting. Jakarta: LP3ES, 2012.
Wijayanto, Budi, and Listyowati Sumanto. “Perlindungan Hak Kekayaan Intelektual Dalam Hukum Persaingan Usaha: Perspektif Komisi Pengawas Persaingan Usaha.” Jurnak Riset Multidisiplin Dan Inoivasi Teknologi 3, no. 1 (2025): 83–97. https://doi.org/http://dx.doi.org/10.59653/jimat.v3i01.1349.
Yustiantia, Surti. “Kewenangan Pengaturan Dan Pengawasan Perbankan Oleh Bank Indonesia Dan Otoritas Jasa Keuangan (OJK).” Jurnal Hukum Kenotariatan Dan Ke-PPAT-An 1, no. 1 (2017).
Zulfikar, Muhammad. “BRI Tindaklanjuti Temuan Ombudsman Syarat Agunan KUR Plafon Rp100 Juta.” ANTARA, 2024.
Aulia, M. Zulfa. “Hukum Progresif Dari Satjipto Rahardjo : Riwayat, Urgensi, Dan Relevansi.” Jurnal Hukum 1, no. 1 (2018).
Bunyamin, Mujahidin, and Alamsyah Agit. “Pemberian Kredit Usaha Rakyat Kepada Pelaku UMKM: Tinjauan Yuridis.” HAKAM: Jurnal Kajian Hukum Islam Dan Hukum Ekonomi Islam 8, no. 1 (2024). https://doi.org/https://doi.org/10.33650/jhi.v8i1.8719.
Dar, Romana Ratu, Orpa JulianaNubatonis, and Yossie M. Y. Jacob. “Analisis Yuridis Terhadap Perjanjian Kredit Tanpa Agunan Sebagai Salah Satu Alternatif Pendanaan Umkm (Usaha Mikro, Kecil Dan Menengah) Di Indonesia.” Petitum Law Journal 2, no. 2 (2025).
Fajar, Gunawan Ary. “Pengaruh Penjaminan Kredit, Agunan Tambahan, PMK No. 135/2008, Dan Suku Bunga Terhadap Penyaluran KUR (Studi Kasus BNI).” Universitas Gajah Mada, 2009.
Fakhira, Jihan Noor, and Sri Bakti Yunari. “Analisis Yuridis Penyelesaian Kredit Usaha Rakyat (KUR) Macet Untuk Usaha Mikro Kecil Dan Menengah (UMKM) Pada PT. Bank Negara Indonesia (Persero) Tbk, Sentra Kredit Kecil Pecenongan.” Jurnal Penelitian Dan Karya Ilmiah Lembaga Penelitian Universitas Trisakti 6, no. 1 (2021). https://doi.org/https://doi.org/10.25105/pdk.v6i1.8628.
Fauzi, Wetria. Hukum Asuransi Di Indonesia. Padang: Andalas University Press, 2019.
Ganefi, Siti Hatikasari, and Wafiya. “Regulasi Perbankan Dalam Penyaluran Kredit Usaha Rakyat Terhadap UMKM Di Masa Pandemi Di Kota Bengkulu.” ADIL: Jurnal Hukum 12, no. 2 (2021): 39–57.
Halilah, Siti, and Mhd. Fakhrurrahman Arif. “Asas Kepastian Hukum Menurut Para Ahli.” Siyasah: Jurnal Hukum Tata Negara 4, no. 2 (2021): 56–65.
HalimatunSakdiah Purba, Iriansyah, and Yetti. “Implementasi Asas Pruden Pada Pemberian Kredit Usaha Rakyat (KUR) Oleh BRI Kantor Cabang Duri.” Teraju: Jurnal Syariah Dan Hukum 7, no. 1 (2025). https://doi.org/DOI:https://doi.org/10.35961/teraju.v7i01.1877.
Harahap, Nurhotia. “Aspek Hukum Dalam Penyaluran Kredit Usaha Rakyat (KUR).” Yurispridentia 4, no. 1 (2018). https://doi.org/http://dx.doi.org/10.24952/yurisprudentia.v4i1.1498.
Hosianna, Gabriella, and Albertus Sentot Sudarwanto. “Perlindungan Hukum Bagi Penerima Pinjaman Dalam Menggunakan Peer To Peer Lending.” Privat Law 12, no. 2 (2024).
Irwansyah. Penelitian Hukum Pilihan Metode & Praktik Penulisan Artikel. Yogyakarta: Mirra Buana Media, 2011.
Iswardono, P. “Kredit Usaha Rakyat (KUR) Dan Aksesibilitas UMKM Terhadap Lembaga Keuangan Formal.” Jurnal Keuangan Publik 9, no. 2 (2020).
Kartono, Mareti Waruwu, and Ary Oktaviyanti. “Kepastian Hukum Agunan Tambahan Berupa Buku Pemilik Kendaraan Bermotor Atas Penyaluran Kredit Usaha Rakyat Mikro Perseorangan Ditinjau Dari Peraturan Menteri Koordinator Bidang Perekonomian Nomor 6 Tahun 2019 Dan Undang-Undang Nomor 42 Tahun 1999 Tentang .” P a l r e v |J o u r n a l o f l a W 6, no. 1 (2023).
Mokalu, Olivia Yohana, Johny Montolalu, and Dantje Keles. “Pemanfaatan Fasilitas Kredit Usaha Rakyat (KUR) Terhadap Peningkatan Usaha Mikro Kecil Dan Menengah (UMKM) (Studi Kasus Bank Mandiri Kantor Kas Manado Paal Dua).” Jurnal Administrasi Bisni 6, no. 1 (2018).
Pranjoto, R. Gatot Heru. “Kreativitas Dan Inovasi Dalam Islam Terhadap Keberlangsungan UMKM Di Masa Pandaemi Covid-19 Di Indonesia.” Competence : Journal of Management Studies 15, no. 1 (2021). https://doi.org/ttps://doi.org/10.21107/kompetensi.v15i1.10556.
Purba, Halimatun Sakdiah, Iriansyah, and Yetti. “Implementasi Asas Pruden Pada Pemberian Kredit Usaha Rakyat (KUR) Oleh BRI Kantor Cabang Duri.” Teraju: Jurnal Syariah Dan Hukum 7, no. 1 (2025). https://doi.org/https://doi.org/10.35961/teraju.v7i01.1877.
Putri, Istiqomah. “Kepastian Dan Perlindungan Hukum Pemegang Polis Asuransi Berdasarkan Undang-Undang No. 4 Tahun 2023 Tentang Pengembangan Dan Penguatan Sektor Keuangan.” Universitas Isalam Indonesia, 2024.
Putri, Nabila Jasmine Ardyanto. “Akibat Hukum Adanya Klaim Ganda (Double Claim) Terhadap Asuransi Ganda Atas Asuransi Kerugian Pada Satuan Rumah Susun.” Indonesian Civil Law Journal 1, no. 2 (2024).
Putro, Raymas. “Alur Penyelesaian Sengketa Jasa Keuangan Melalui LAPS SJK.” Hukum Online, 2023.
Rachman, Mochamad Haikal, Sofyan Al-Hakim, and Cucu Susilawati. “Penerapan Jaminan Tambahan Pada Pembiayaan Kur Dengan Akad Murabahah Bil Wakalah Di Bank BRI Syariah KCP Soreang.” Al-Muamalat: Jurnal Ekonomi Syariah 8, no. 1 (2021). https://doi.org/10.15575/am.v7i1.
Rhiti, Hyronimus. Filsafat Hukum. Cetakan Ke. Yogyakarta: Universitas Atma Jaya, 2015.
Riswan, Kuntum Khaira. “KemenKopUKM Sampaikan 9 Perbankan Langgar Aturan Penyaluran KUR.” ANTARA, 2024.
Rokhim, Rofikoh, Iin Mayasar, and Permata Wulandari. Kredit Usaha Rakyat Tinjauan Kebijakan & Implementasi. Edited by Bambang P. Jatmiko. Jakarta: UI Publishing, 2020.
Sabilah, Salsa, and Jefik Zulfikar Hafizd. “Implementasi Pembiayaan Kredit Usaha Rakyat Mikro Syariah Pada Bank Syariah Indonesia Kc Cirebon Dr Cipto Mangunkusumo.” Resky, Jurnal Riset Ekonomi Dan Keuangan Syariah 2, no. 1 (2025). https://doi.org/doi.org/reksy.v1i1.1.
Sari, Yunita Resmi, Noviarsano Manullang, Nurchair Farliani, Melia Oktarina, Intani Aulia, and Jaeroni Akhmad. Profil Bisnis Usaha Mikro, Kecil Dan Menengah (UMKM). Jakarta, 2015. https://www.bi.go.id/id/umkm/penelitian/Documents/Profil Bisnis UMKM.pdf.
Sunaryo, Sidik, and Jatmiko Wahyu Utomo. “Perlindungan Hukum Preventif Oleh Ojk Dalam Mencegah Kebocoran Data Pribadi Konsumen Pinjaman Online Berdasarkan Peraturan Ojk Nomor 06/Pojk.07/2022 Tentang Perlindungan Konsumen Dan Masyarakat Di Sektor Jasa Keuangan.” Civilia: Jurnal Kajian Hukum Dan Pendidikan Kewarganegaraan 2, no. 3 (2023). https://doi.org/https://doi.org/10.572349/civilia.v3i2.538.
Sunaryo, Sunaryo. “Konsep Fairness John Rawls, Kritik Dan Relevansinya.” Jurnal Konstitusi 19, no. 1 (2022): 1–22. https://doi.org/https://doi.org/10.31078/jk1911.
Suryani, Ni Made. “Peranan Kredit Usaha Rakyat Dalam Pengembangan Usaha Mikro Dan Kecil.” Jurnal Ekonomi Dan Bisnis 14, no. 1 (2021).
Tambunan, Tulus. Usaha Mikro Kecil Dan Menengah Di Indonesia: Isu-Isu Penting. Jakarta: LP3ES, 2012.
Wijayanto, Budi, and Listyowati Sumanto. “Perlindungan Hak Kekayaan Intelektual Dalam Hukum Persaingan Usaha: Perspektif Komisi Pengawas Persaingan Usaha.” Jurnak Riset Multidisiplin Dan Inoivasi Teknologi 3, no. 1 (2025): 83–97. https://doi.org/http://dx.doi.org/10.59653/jimat.v3i01.1349.
Yustiantia, Surti. “Kewenangan Pengaturan Dan Pengawasan Perbankan Oleh Bank Indonesia Dan Otoritas Jasa Keuangan (OJK).” Jurnal Hukum Kenotariatan Dan Ke-PPAT-An 1, no. 1 (2017).
Zulfikar, Muhammad. “BRI Tindaklanjuti Temuan Ombudsman Syarat Agunan KUR Plafon Rp100 Juta.” ANTARA, 2024.
Unduhan
Diterbitkan
Cara Mengutip
Terbitan
Bagian
Lisensi
Hak Cipta (c) 2025 Leny Megawati, T Subaryah, Tuti Rastuti
Artikel ini berlisensi Creative Commons Attribution-NonCommercial 4.0 International License.
Jurnal ini menyematkan lisensi Creative Commons yang dapat dibaca mesin sederhana. Jurnal ini mengakui penggunaan Creative Commons Attribution 4.0 International License (CC BY-NC).
Penulis yang menerbitkan tulisan dalam jurnal ini merupakan pemegang hak cipta dan setuju untuk memberikan Jurnal hak publikasi pertama yang dilisensikan di bawah ketentuan Creative Commons Attribution 4.0 International License (CC BY-NC ). Dengan demikian karya ini dapat digunakan secara bebas dengan pengakuan kepenulisan karya dan publikasi dalam jurnal ini.
Licensed under a Creative Commons Attribution-NonCommercial 4.0 International License
